Konec hypoték s desetiletou fixací. Nevyplatí se nikomu

Snižování úrokových sazeb centrální bankou s sebou nese i očekávané zlevňování hypotéky. To s sebou přináší ale i další efekt. Banky se bojí utíkání svých klientů za výhodnějšími nabídkami a velkého refinancování jejich půjček. Z nabídek proto pomalu začínají mizet dlouhodobé fixace.

V lednu průměrná hypoteční sazba ještě zrychlila svůj pokles a snížila se z 5,65 procenta na 5,54 procenta, což je nejnižší hodnota od poloviny roku 2022. Banky tak pokračují v reakci na pokles úrokových sazeb se zlevňováním hypoték především u kratších fixací.

Z největších bank už pokles oznámily Česká spořitelna, Moneta, Komerční banka či Raiffeisenbank. Snižuje i Hypoteční banka z ČSOB a AirBank, už v polovině prosince k výraznému snížení přistoupila Moneta.

A velký pohyb poptávky na trhu už je vidět. Banky a stavební spořitelny poskytly v lednu hypoteční úvěry za 13 miliard korun, což je meziroční nárůst o 99 procent. „Trendu oživení zájmu o nákup nebo rekonstrukci nemovitostí pomáhá pozvolný pokles úrokových sazeb. Klienti mají zájem o kratší dobu fixace úvěrů, a to jak v případě nových smluv, tak při refinancování. Je zjevné, že očekávají další snižování sazeb,“ uvedl k tomu generální ředitel ČSOB Hypoteční banky Martin Vašek.

Právě na to, že klienti mají zájem hlavně o krátké fixace, aby neměli svázané ruce a mohli při dalším poklesu úrokových sazeb jít za výhodnější konkurencí, už zareagovala Komerční banka tím, že z nabídky dočasně vyřadila fixace delší než pět let. Obává se refinancování hypoték a tím pádem finančních ztrát. A lze čekat, že k rušení delších fixací přistoupí v blízké době i další banky.

Do dlouhodobých fixací se promítá tzv. opční prémie, což je přirážka za to, když klient splatí hypotéku předčasně. Dříve banky účtovaly za předčasné splácení poplatky, od roku 2019 se ale pravidla vychýlila na stranu klientů a banky už nemohly požadovat za předčasné ukončení smlouvy téměř žádné sankce. V době, kdy sazby na trhu rostly, to však bankám tolik vadit nemuselo, protože lidé k refinancování nepřistupovali. Výhodnější nabídku v té době těžko nacházeli. V době klesajících sazeb se to ale obrací.

Od letošního roku začala platit novela o spotřebitelském úvěru, která poplatek za předčasné splácení hypoték opět zvyšuje. Banky si tak budou moci účtovat čtvrt procenta ročně ale maximálně jedno procento nesplacené jistiny. Podle bank není však poplatek dostatečný, aby vykryl jejich rizika. Žádaly původně dvě procenta z nesplaceného zůstatku. Kromě toho se rozšířil výčet výjimek, kdy lidé mohu hypotéku splatit bez sankcí, jako například při prodeji splácené nemovitosti při vypořádání u rozvodu.

Komerční banka snížila hypotéku s fixací na jeden rok o 1,6 procentního bodu na na 6,19 procenta. Pokles se týká i fixací na dva a tři roky (5,79 procenta) a také na čtyři a pět let (5,99 procenta). AirBank zlevnila hypotéky s kratšími fixacemi na dva a tři roky o 0,5 procentního bodu. Nejnižší sazba při refinancování hypotéky začíná na 4,69 procenta. Moneta už v polovině prosince nabízela úrok i 4,49 procenta.