Vyplatí se dál penzijní a stavební spoření? Stát výrazně skrouhne podporu

Od letošního roku začala platit řada změn, které se dotknou těch, kdo spoří „se státem“ sobě nebo svým dětem. Pro získání státního příspěvku u penzijního spoření bude nutné odkládat si víc, u stále oblíbeného stavebního spoření se zase výrazně sníží státní příspěvek a pro mnoho lidí je relevantní otázkou, zda ho nezrušit. Níže přinášíme přehled nejvýznamnějších změn.

Změny v zajištění se na penzi

Jiná pravidla budou platit u státních příspěvků na penzijní spoření. Jejich maximální výše se od poloviny roku zvýší z 230 korun na 340 korun měsíčně, ročně tedy půjde o částku 4 080 korun. Aby však lidé na příspěvky vůbec dosáhli, budou muset odkládat víc. Minimálně pětistovku měsíčně. Na nejvyšší příspěvek pak dosáhne ten, kdo uloží 1700 korun.

Důležitou změnou je také to, že penzisté pobírající starobní důchod, nebudou mít od července na státní příspěvek nárok, což platí jak u stávajících, tak u nových smluv. Nadále ale budou moci využívat příspěvky zaměstnavatele a daňové úlevy.

Navýšení se týká i daňových odpočtů, a to na dvojnásobek, tedy až na 48 tisíc ročně. Sleva na dani může být tím pádem až 7200 korun za rok. Limit 48 tisíc korun je společný pro doplňkové penzijní spoření (DPS), penzijní připojištění, životní pojištění i nově existující dlouhodobý investiční produkt, o kterém ještě dále bude řeč.

„Pokud spoříme v rámci penzijního připojištění ve „starém“ transformovaném fondu, můžeme si tuto smlouvu zakonzervovat a spořit nově v doplňkovém penzijním spoření, a využít tak potenciál vyššího výnosu. Prostředky z transformovaných fondů lze převádět do DPS i k jiné než ke stávající penzijní společnosti. Převod je umožněn i klientům starším 60 let, kteří už splňují nárok na výplatu dávky. Nemohou ale prostředky převádět mezi DPS jednotlivých penzijních společností,“ řekl redakci expert na legislativu Jan Pivoda ze společnosti Broker Trust.

Pokud jde o penzijní spoření dětem, bude i nadále platit, že si po osmnáctých narozeninách mohou vybrat třetinu naspořených prostředků, ovšem bez státních příspěvků. Na podání žádosti bude víc času, až 24 měsíců ode dne osmnáctých narozenin. Aby si však děti mohly peníze vybrat, spořit musí minimálně deset let a v posledních 24 měsících nesmí dojít k převodu peněz k jiné penzijní společnosti.

Od letošního roku se také spustila novinka v podobě zmíněného tzv. dlouhodobého investičního produktu (DIP). Ten umožňuje výhodnější investování například do akcií, dluhopisů nebo ETF a může přinést v delším horizontu vyšší zhodnocení než současné spořicí produkty. Zároveň lze ale na něj také využívat státní podporu v podobě daňové úlevy a nezdaněného příspěvku zaměstnavatele, stejně jako u DPS.

„Dlouhodobý investiční produkt umožní, aby si každý nakombinoval portfolio podle vlastních preferencí z různých aktiv, typicky akcií, dluhopisů, podílových fondů nebo ETF či bankovních produktů. DIP si můžeme představit jako jeden majetkový účet, který bude shromažďovat prostředky v uvedených nástrojích. Smyslem je, aby prostředky klienti z DIP nevybírali, ale zhodnocovali je minimálně do šedesáti let věku,“ říká Pivoda.

Evidenci subjektů, které splňují podmínky k poskytování DIP, vede Česká národní banka. V polovině ledna jich bylo patnáct a šlo zejména o banky a investiční společnosti. Postupně se očekává, že jejich počet bude přibývat.

Stavební spoření s ostrouhanou podporou

Stále velmi populární stavební spoření od letošního roku přichází o polovinu maximální státní podpory, a ročně bude možné od státu získat maximálně jen tisíc korun. Částka se navíc vypočítává jako pět procent z každoročně naspořené částky, takže je potřeba na účet u stavební spořitelny posílat pro získání maximálního příspěvku dále alespoň 20 tisíc korun za rok.

„Je vhodné poradit se s profesionálem, jak se stavebkem nyní naložit. Výpovědí smlouvy a nedodržením vázací doby 6 let se můžete připravit o již připsané státní příspěvky. Při výpovědi již několik let starých smluv pak můžete přijít o příležitost získat úvěr, například na rekonstrukci, který bude v dnešní době s velmi výhodnou úrokovou sazbou,“ upozorňuje Pivoda.