Zamítnutá půjčka, na niž vám příjem stačí? Roli hrají nedoplatky, loterie i daně

Požádali jste o půjčku a s jejím schválením jste v podstatě počítali. Splátky totiž dělaly jen pár tisícovek, které ve svém rozpočtu v pohodě vyčleníte, a ještě vám zůstane každý měsíc dostatečná rezerva. Jenže nastal pravý opak: půjčku vám zamítli. A ani neuvedli přesný důvod. Kde nastala chyba? Jak ji najít, a co vůbec v takové situaci dělat?

Pouhé porovnání příjmů a výdajů poskytovatelům nestačí

Když si v některém z online srovnání půjček, kupříkladu v Hyperfinance.cz, vyberete úvěr a zašlete online žádost o jeho poskytnutí, odstartujete tím proces vyřizování půjčky. Ten se nese ve jménu skóringu: stanovování vaší úvěruschopnosti neboli bonity.

A není to proces jednoduchý. S pouhým porovnáním příjmů a výdajů si většina poskytovatelů nevystačí. Proč? V zájmu vlastní ochrany. Chystají se vám svěřit své peníze, takže se chtějí co nejdůkladněji ujistit, že se jim investice vrátí, nejlépe i se zhodnocením v podobě ceny úvěru.

Proto vedle vašich příjmů a výdajů zkoumají též minulé závazky, a jak jste se s nimi vypořádali. Hledat budou i všechny závazky současné, často se vyptají na majetkové poměry. Pod lupou se může ocitnout také váš životní styl nebo skryté myšlenky na úvěrový podvod. Nalezená fakta vám však většinou nesdělí.

Zaměstnanec nebo podnikatel?

Rozdíl je to velký. A nejen v zodpovědnosti za vlastní podnikání nebo ve zdanění příjmů. Také v jejich prokazování. Zatímco zaměstnanci se uznává až 100 % uváděného příjmu od zaměstnavatele, u živnostníka to může být dokonce jen 20 % (když uplatňuje 80% paušální výdaje). Někdy mu poskytovatel neuzná žádný příjem.

Jak je to možné? Jestliže je podnikatel v režimu paušální daně, nepodává daňové přiznání. Proto pak nemá co předložit jako potvrzení o příjmu. A někteří poskytovatelé se ještě nenaučili posuzovat příjem živnostníka jinou cestou, než je daňové přiznání z předchozího zdaňovacího období.

Do skóringu se promítá i váš životní styl

Zní to možná až divně, ale poskytovatel se opravdu může zajímat o váš životní styl. Ne že by pátral, jak se stravujete, jak kvalitně spíte a jestli se pravidelně hýbete. Zajímá se o položky, za něž pravidelně utrácíte. Pokud je v nich častěji alkohol, hazardní hry, loterie apod, může to vést k zamítnutí půjčky, i když příjmy by vám na ni bohatě stačily.

Úvěrová historie hrají větší roli, než byste čekali

Banka nebo nebankovní společnost, kterou jste o úvěr požádali, se také podívá do dlužnických registrů. A bude hledat, jestli jste v minulosti měli další půjčky, o nichž by tu byl veden záznam. Zajímat je bude především to, jak jste se ke splácení předchozích závazků postavili. Bylo řádné, nebo jste splatili předčasně, či jste naopak měli sem tam zpoždění?

Aktuální závazky? Zapomenutý bankovní účet, nevyužívaná kreditka…

V dlužnických registrech se evidují nejen dluhy minulé (do 4 let od jejich kompletního doplacení), ale i dluhy současné. Dokonce i takové, o nichž vůbec nemusíte vědět. Třeba nedoplatky na zapomenutém bankovním účtu, u kterého je měsíční poplatek za vedení.

Za roky, po které poplatek nehradíte, už mohl dluh narůst do vysokých částek, započítává se u něj totiž i úrok z prodlení. A proč o něm nevíte? Věřitel může čekat dlouhé roky, než se o nedoplatek přihlásí. Někteří mají ve smlouvách třeba i 15 let. Zákonem je promlčení sice obecně nastaveno na 3 roky, ale smluvní ujednání má vždycky přednost.

Proto, byla-li vaše půjčka zamítnuta, a vy jste o jejím schválení nepochybovali, zkontrolujte si registry, zda v nich nejsou na naše jméno a rodné číslo evidované nedoplatky! Pokud budou v registrech nesprávné informace, požádejte o jejich opravu.

Co vadí na kreditce, když ji nepoužíváte?

Často se k aktuálním závazkům přičítají i sjednané, ale nevyužívané produkty. Například kontokorent, kreditní karta, revolvingový úvěr, i pokud jej nečerpáte. Proč jsou v aktuálních závazcích, i když je právě nesplácíte? Protože peníze z nich můžete čerpat kdykoliv (máte je už schválené). A tím se kdykoliv dostat do dalších dluhů.

U některých půjček se bere v úvahu i současný majetek

Majetkové poměry jsou při posuzování úvěruschopnosti zkoumány u dvou hlavních typů půjček. U vyšších úvěrů – na vyšší stovky tisíc. Nebo naopak u malých půjček, ale s vysokým úvěrovým rizikem, jako jsou půjčky do výplaty neb půjčky bez registru. V obou případech zajímají poskytovatele vaše majetkové poměry právě proto, aby se ujistil, že když nebudete splácet, bude kde brát alespoň při exekuci.

Nechystáte podvod?

Mnoho poskytovatelů sleduje i tzv. fraud score. O co jde? Podrobné vysvětlení najdete například v článku od Měšec.cz. Zde jen stručně: „Fraud scorecard určuje, jak vysoká je pravděpodobnost, že klient bude jednat podvodně. Žádost klienta o poskytnutí úvěru je softwarem zařazena do jedné ze tří skupin podle pravděpodobnosti úvěrového podvodu – žádost o úvěr je buď schválena, nebo zamítnuta, resp. musí být dále přešetřena příslušnými bankovními úředníky“.

Důvody k zamítnutí banka nesděluje. Některé nebankovky jsou vstřícnější. Proč?

Jak jste dopadli? Banka vám oznámí jen holý výsledek. Pokud žádost schválí, není co řešit. Když neschválí, ujistí vás, že zvažovala i nižší částku úvěru, ale „na základě interních schvalovacích procesů“ jste holt neprošli. Jaké ty procesy byly a v čem jste se do měřítek pro schválení nevešli, se však nedozvíte.

„Bohužel, banka klientovi nemůže sdělit důvody zamítnutí poskytnutí půjčky, což bývá občas nepříjemná situace. Pokud se toto stane, pak doporučuji, aby si klient nechal od všech svých bank sdělit, zda jim něco nedluží. Ideální je projít i platby za domácnost, telefony, internet apod. Na to se nejčastěji zapomíná,“ sdělila médiím bývalá mluvčí Raiffeisenbank Petra Kopecká.

Naopak nebankovní společnosti mívají obchodní politiku založenu na co největší snaze klientovi vyhovět. Proberou s ním důvodu, proč jeho půjčka byla zamítnuta, poradí, jak jeho bonitu zlepšit. Nejde však o žádný altruismus. Pokud v získání dostatečné bonity bránily jen drobnosti, poskytovatel si může zajistit spolehlivého klienta, když mu teď pomůže s „nápravou“.