PŘEHLEDNĚ: Srovnání spořicích účtů. Kam se vyplatí v novém roce vložit peníze?

Banky pokračují ve snižování úrokových sazeb na spořicích účtech. Jde o reakci na průběžné snižování základní sazby České národní banky (ČNB). Přestože ČNB ponechala v prosinci sazbu na čtyřech procentech, ekonomové se shodují, že její pokles bude pokračovat i v následujících měsících. Není tak na škodu si průběžně zkontrolovat, jak je na tom vaše banka a jaké zhodnocení vkladů nabízí konkurence.

Bankovní rada ČNB na posledním zasedání v roce přerušila uvolňování měnové politiky a ponechala základní úrokovou sazbu na čtyřech procentech. Sazby, za které půjčuje centrální banka komerčním bankám, jsou tak v současnosti na nejnižší úrovni od února 2022, kdy začala ruská invaze na Ukrajinu a následná krize spojená s rychle rostoucími cenami a dvoucifernou inflací.

V příštím roce se očekává obnovení poklesu úrokových sazeb, což by se odrazilo i na zhodnocení vkladů. Pro klienty bank znamená nižší základní sazba sice výhodnější úvěry, ale také nižší úročení jejich peněz na spořicích účtech.

Nejvýhodnější spořicí účty

Nejvyšší úrok na spořicím účtu lze aktuálně získat u VÚB Banky. Ta nabízí od 19. prosince 2024 úročení 4 procenta (p.a.) pro veškeré vklady bez horního limitu. Nevýhoda ale je, že jde o pobočku slovenské banky. A pokud se chcete vyhnout dvojímu zdanění, musíte vyplnit tzv. daňový domicil, čímž potvrdíte, že jste daňovým rezidentem v ČR a nikoliv na Slovensku.

Úrok 3,73 procenta nabízí Partners banka. Ani ta nestanovuje limit na maximální úročenou částku, je však nutné zaplatit každý měsíc pětkrát kartou, jinak vám banka po třech měsících sazbu sníží na 2 procenta. Na dlouhodobě vysoký úrok lze narazit také u Trinity bank, která aktuálně nabízí novým klientům úrok 4,08 procenta u vkladů do 500 tisíc korun. U stávajících klientů platí pro vklady do 500 tisíc sazba 3,78 procenta a nad tuto částku pak 2,58 procenta.

Mezi banky s výhodnějšími úroky patří také italská UniCredit Bank. Na jejím spořicím účtu se vám vklady nyní úročí sazbou 3,5 procenta, a to až do výše 2 milionů korun. Je však nutné každý měsíc provést alespoň tři platby kartou. Klienti Max banky, která od října 2024 již oficiálně neexistuje a patří pod Banku Creditas, mají na spořicích účtech sazbu 3,2 procenta na vklady do 500 tisíc korun, zůstatek nad tuto hranici se úročí sazbou 1 procento ročně.

Klienti Raiffeisenbank mohou dosáhnout na sazbu až 4,2 procenta, kterou banka garantuje až do konce roku 2024. Tu lze získat, pokud klienti minimálně třikrát měsíčně zaplatí kartou. Air Bank snížila sazbu a aktuálně nabízí úrok 3 procenta pro vklady do milionu. Musíte ale zaplatit nejméně pětkrát měsíčně kartou a součet všech přijatých plateb na vašich účtech musí činit každý měsíc alespoň 25 tisíc korun.

Na zajímavý úrok až 4,3 procenta (u vkladů do 400 tisíc korun) můžete narazit také na spořicím účtu u České spořitelny. Musíte ale mít u banky i běžný Plus účet, používat internetové bankovnictví George a investovat pravidelnými pokyny nebo si přispívat na penzijní spoření alespoň 2 tisíce korun měsíčně. ČSOB nabízí úročení 3,75 procenta pro vklady do 250 tisíc korun. Je však nutné pětkrát měsíčně zaplatit kartou a nejméně jednou za tři měsíce se podívat do ČSOB Smart.

U Komerční banky, která si držela v posledních měsících stabilní sazbu, se mohou klienti dostat až na 3,75 procenta, ovšem pouze u vkladů do 200 tisíc korun. mBank nabízí úrok 2,75 procenta, je však nutné mít čtyři separátní účty po 500 tisících. Moneta Money Bank momentálně úročí sazbou 3 procenta pro vklady do milionu korun. Fio banka úročí vklady na Fio kontu až 3,7 procenty, ale pouze do limitu 200 tisíc korun. Nad limit platí sazba 2,8 procenta.

Sazby budou dál klesat

Ke snižování sazeb na spořicích účtech zřejmě přispěje od příštího roku i zvýšení povinných rezerv finančních institucí ze 2 na 4 procenta.

„V podmínkách velmi slabého ekonomického růstu a inflaci poblíž cíle (přes mírné zhoršení u posledních dat) není důvod brzdit restriktivním nastavením sazeb pomalé tempo oživení. Do logiky měnového uvolňování moc nezapadá nečekaný krok ze strany ČNB ohledně zvýšení povinných minimálních rezerv pro banky, který z pohledu důvodů nebyl bohužel moc komunikován,“ komentoval dříve pro Echo24 portfolio manažer Fio banky David Brzek.

Centrální banka od ledna 2025 roku zvýší bankám na dvojnásobek rezervy, které u ní musí mít povinně a bezúročně uloženy. Cílem je snížit kumulovanou ztrátu ČNB, která dosahuje téměř půl bilionu korun. Jde tedy o určitou skrytou bankovní daň, která bude mít dopad na zisky bankovních domů. Proto lze v nějaké míře očekávat přenesení této zátěže na klienty, kterým se pravděpodobně ještě sníží úročení vkladů.

Analytici v příštím roce očekávají obnovení poklesu úrokových sazeb, rozcházejí se ale v očekávání toho, kdy se ČNB k jejich poklesu vrátí. Podle analytika společnosti Akcenta Miroslava Nováka bude rychlost snižování sazeb záviset i na kurzu koruny. „Slabší koruna bude zvyšovat pravděpodobnost, že ČNB bude úrokové sazby snižovat pozvolnějším tempem. A naopak silnější koruna může ČNB nutit snižovat úrokové sazby rychleji,“ uvedl Novák.

Hypoteční specialistka FinGO Jana Vaisová uvedla, že bezprostřední snížení úroků u hypotečních úvěrů nelze po dnešním rozhodnutí bankovní rady ČNB očekávat. „Banky si drží své marže a do konce roku nepřijdou s nějakým výrazným snížením,“ uvedla. Dodala, že případné zlevnění hypoték lze čekat až v prvním čtvrtletí 2025. „Průměrná sazba se dostala pod pětiprocentní hranici. V novém roce by se mohla dostat na hranici čtyř procent,“ doplnila Vaisová. Zlevnění hypoték až ke třem procentům ale zatím považuje za nereálné.