Ceníte si svého života? A jak moc?

Je s podivem, kolik lidí s ekonomickým vzděláním se dnes neumí orientovat ve vlastních financích. Bez mrknutí oka si sjednávají další a další špatně nastavené životní pojistky, místo aby aktualizovali staré pojistné smlouvy na životní i majetková rizika a chránili se proti novým rizikům. Nejlepší je dělat vždy po pár letech nebo při každé významné změně v životě pravidelnou revizi finančních potřeb celé rodiny.

Taková domácí revize pojistných smluv může přinést nejedno nemilé překvapení. Třeba kvůli tomu, že ještě stále máte pojištěné neexistující předměty a rizika, která už vůbec nehrozí nebo nejsou platná. Klasickým případem jsou dávno sešrotované automobily či motorky nebo nadbytečná připojištění na zahradní domek v ovocném sadu, který se vloni prodal. Mnoho smluv na vybavení domácnosti bylo uzavřeno před patnácti lety nebo ještě dříve a zatímco doma se toho hodně změnilo, smlouva to vůbec nezohledňuje. Samostatnou kapitolou je úprava pojistek po rozvodech. Řada lidí, která už žije v jiném partnerském vztahu, má životní pojistku, která kvůli špatnému nastavení zajišťuje původního manžela či manželku a ty stávající nechrání vůbec nebo jen velmi sporadicky.

Rozum velí jasně: čas od času všechny pojistky projít a vyhodnotit si, kde je potřeba úprava nebo revize. Aktualizace by se měla dělat minimálně každé dva až tři roky, nebo tehdy, když se zásadně změní okolnosti a podmínky, za kterých jste si pojistku sjednávali. Tedy například, když místo mzdy ze zaměstnání začnete podnikat, narodí se vám dítě nebo si vezmete úvěr na bydlení. Pravidlo nutnosti pravidelných revizí přitom platí poměrně univerzálně pro všechny typy pojištění. Pokud je smlouva nastavená na příliš nízké částky, vyplacené pojistné plnění v případě, že se něco stane, pomůže podstatně méně než je třeba.

Život a majetek

Každý, kdo přemýšlí o pojištění, by se měl soustředit na trojici hlavních oblastí: život, majetek, odpovědnost. Ty by měly být zajištěné vždy a to buď vlastní dostatečnou finanční rezervou anebo kvalitním pojištěním alespoň na nejnutnější rizika.

Pojištění života

Češi si podle řady průzkumů stále prokazatelně více chrání pojistkami svůj majetek než své zdraví a život. Standardně přitom platí, že životní pojištění se kupuje hlavně na ochranu nečekaných rizik a nikoliv na spoření. Výše pojistných limitů by měla krýt životní náklady rodiny právě při dlouhodobé nemoci nebo smrti živitele.

Pojištění majetku

Vlastníci nemovitostí by měli mít současně k tomuto i pojištění nemovitosti, respektive stavby. Kdo má vysoký úvěr či hypotéku, měl by uvažovat i o pojištění těchto finančních produktů.

Pojištění odpovědnosti

Uvažovat by o něm měli přinejmenším ti, kteří mají malé děti, domácí mazlíčky anebo aktivně sportují. Pojistky odpovědnosti nebývají drahé a je možné si je pořídit buď zcela samostatně anebo jako připojištění u majetkových, životních či cestovních pojistek. Jako majitel automobilu musíte mít ze zákona pojištění odpovědnosti z provozu motorového vozidla, takzvané povinné ručení.

Na co se ptát při koupi životní pojistky u investičních životních pojistek:

− zjistěte si, co vše obsahuje základní nabídka životní pojistky (tj. která připojištění, bonusy atd.)

− ptejte se na to, jak si můžete vybírat investiční strategii či přímo podílové fondy (zda stačí investiční dotazník atd.)

− zjistěte si, jaké všechny poplatky s danou pojistkou souvisí (tzn. kolik zaplatíte za nákup podílových jednotek či za správu fondu, nakolik vás přijde vedení individuálního účtu, kolik stojí změna pojistné částky či pojistného či investiční strategie)

− zjistěte si také, jak pojišťovna vypočítává pojistnou částku při pojistné události, především při úmrtí (zda vychází z kapitálové hodnoty, pojistné částky nebo pojistné částky navýšené o aktuální hodnotu vaší investice ve fondu) u kapitálových životních pojistek:

− chtějte vědět výši pojistné ochrany

− ptejte se, kolik získáte při dožití

− jak pravidelně musíte platit pojistné a v jaké výši

− ptej se i na odbytné pro jednotlivé roky

− jaká je míra podílu na zisku

− zjistěte si všechna připojištění, která si můžete k pojistce sjednat pro sebe a své blízké

Co dělat, aby vám peníze vydělávaly, čtěte v rozsáhlé příloze ZDE.